扎根农村土壤  开创合作未来

——来自天水秦州农村合作银行的报道

2008年3月16日，天水秦州农村合作银行正式挂牌开业，成为天水地区首家农村合作银行。近年来，我行始终突出以人为本、打造精品银行的发展宗旨，以服务“三农”为基石，积极开展经营管理，业务规模不断扩大，运行质态持续改善，经营效益快速增长，不仅在激烈的市场竞争中站稳脚跟，而且正逐步成为天水经济社会发展中富有影响力的金融主力军之一。

这家历史悠久，网点设置最多，覆盖范围最广，服务群体最大的金融企业，植根于农村这片沃土，奔走于阡陌小道，耕耘于绿色田野，忙碌于工厂企业，穿梭于摊位商铺，默默无闻地服务于33万农民，500多家中小企业和2000多家个体工商户。在天水农村金融体制改革的史册上，秦州农村合作银行作为农村金融体制改革的先行者，深化改革试点的推进者，面对加快改革、加快发展、加快富民的新形势，珍惜机遇，励精图治，把“试验田”变成 “样板田”，形成了切合区情实际的发展模式，铸造了一份份亮丽的经营业绩，实现了存贷款规模持续翻番，不良贷款“双降”，全面增盈增效的喜人变化，走出了一条规模、质量、效益协调发展的好路子，在天水农村金融发展史上写下了辉煌的一页。

精彩十年 我们一路走来

天水秦州农村合作银行的前身——天水市秦州区农村信用社具有50多年的辉煌历史，半个多世纪以来，伴随着农村经济的发展而不断壮大。1996年6月，在全市率先实施农村信用社改革试点，秦州农信社改革正式启航。1998年底，全面完成合作制改革工作。通过改革，全区农村信用社法人治理结构的组织框架已经形成，“三会”运行渐趋规范，转换经营机制初见成效，各项扶持政策得到有效落实，法人治理的运做水平有效提高。

于此同时，秦州区农村信用社积极创新经营机制。早在1997年行社“脱钩”后，就在全市农村金融系统率先制定出台并全面实施了信贷责任追究机制；1998年推行了农村信用社等级管理。2000年在全市农村信用社系统中提前3年推行了农户信用等级评定和农户小额信用贷款及联保贷款；2002年以来，按照先试点后推广的原则，在全市率先进行了劳动用工和收入分配制度的改革。各项改革措施的实施，不仅极大地推动了秦州区农村信用社的发展，也为全市乃至全省农村信用社的改革与经营管理工作积累和提供了经验。

2003年国务院做出了进一步深化农村信用社改革试点的决定。秦州区农村信用社运筹帷幄，先行一步，把组建农村合作银行作为改革目标。在不断提高经营管理水平，夯实基础，加快发展的同时，率先在全市农村信用社完成了工资制度改革和贷款五级分类试点工作，为组建农村合作银行奠定了坚实的基础。2005年底秦州区农村信用社被省政府确定为全省农村合作银行改革试点联社之一，勇敢地撑起全省农信社改革的大旗。两年多来，秦州区农村信用社组建农村合作银行改革试点工作稳步推进，成立了组建工作领导小组，开展了宣传发动工作，完成了增资扩股和清产核资工作，召开了创立大会，履行了全部法律程序，落实各项配套改革，上报了相关文件和材料等基础工作。2007年4月20日，中国银监会批准天水秦州农村合作银行筹建,2008年1月11日正式批准天水秦州农村合作银行开业。

一路风雨,一路辉煌。10年来，我行紧跟农村金融体制改革的潮流，积极响应省联社和市银监分局的安排部署，步步为先，争当支持我市“三农”发展的主力军和我市社会主义新农村建设的有生力量，博得了广大人民群众的信赖，取得了经济效益和社会效益的“双丰收”。1990年至1998年我行连续九年被秦州区委、区政府评为“支农先进单位”，1999—2002年连续四年被市、区政府评为“守合同、重信用”单位，被市、区公安部门评为“金融安全管理先进单位”，2003—2004年连续两年被秦州区委、区政府授予“支持农业产业化建设先进单位”，2005—2007年被秦州区委、区政府评为“支持地方经济社会发展”先进单位，全区先后有15个信用社被地方党政评为“支农先进单位”，2000年被秦州区委、区政府命名为“区级文明单位”，2003年被市政府授予“市级文明单位”称号，2004年被市工商行政管理局授予市级“守合同、重信用”单位，2005被甘肃省政府授予省级“守合同、重信用”单位。

扎根农村 勇挑支农重担

50年的光辉历程，让秦州农信人在不断的践行着“农信工作为农民”的经营哲学，多年来以主人翁的积极态度，以主力军的姿态，始终坚持以农为本、以农为基，把自己定位于“农民银行”，伴随着我区“三农”的发展而逐步壮大。

作为根植于田间、地头，立足于农村、农民的银行，面对天水的金融环境，深知要想在竞争中立于不败，就必须坚持开放多元，彰显特色。我行充分放大自身联系“三农”紧密，和小企业、小客户联系多的优势，瞄准大银行在激烈争夺中留下的真空区，采用异质错位竞争的方式，从小处着眼，在“农”字头上做大文章，形成具有自身特点的经营方式。为此，秦州区农信社在经营网点综合调整中，保持乡镇机构网点的稳定，有计划的逐步增加乡村网点的数量，真正做到数量有增无减，质量逐年提高。目前，农村信用社营业网点达到43个，遍布秦州区16个乡镇，实现乡镇覆盖面的100%。我行在贷款投向和投量上，坚持了两个70%以上，即存量贷款中农业贷款的比重必须占到70%以上，新增贷款的70%以上必须投向“三农”。另外，还按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。我们始终坚持贷款优先用于满足农民种养业的有效资金需求；用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动；支持农业产业结构调整和支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。按照这一总体思路，近五年来我们多方筹集资金4.8亿元，其中组织存款3.5亿元，申请人行再贷款1.3亿元，满足了支农资金的需求。2007年计划投放支农资金7000万元，止年末，实际投放支农贷款13720万元，占计划投放的196%，比上年末多投放2150万元，增长19%。帮助农民购买化肥26915吨，地膜1947吨，优良籽种317吨，耕畜10875头(只)，购置中小型农机具315台(件)。

我行为了适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式，确保信贷支农。通过投放小额农户信用贷款、农户联保贷款等，不仅为社会主义新农村建设做出了有力的支持，巩固了农业的基础地位，而且支持了当前的农业产业结构调整，促进农村经济的健康发展，同时使我行的各项业务得以迅速、健康的发展和壮大，真正做到了“三农”、“社会”和合行的“三赢”。

小额农户信用贷款。秦州区农信社为了充分贯彻落实服务“三农”的宗旨，为农户提供方便、快捷的信贷服务，采用“一次核定、周转使用、余额控制、随用随贷”的发放办法制定了农户小额信用贷款。各基层信用社将农户小额信用贷款额度、方式、用途、利率、期限等实行“五公开”，张榜到村，且简化了贷款手续，农户只需凭身份证、贷款证和本人私章就能到信用社办理贷款手续。 多年来推广小额农贷使秦州区农信社收到了良好效果，2007年，小额信用贷款到期回收率达95％，收息率达100％，不良贷款比例较年初下降8个百分点。农户在得到信贷支持后，以市场为导向，把信贷资金投放到有市场、有效益的种、养、加项目上。多年来通过推行小额农户信用贷款，秦州区出现农民富了、信用社活了的喜人局面。

农户联保贷款。秦州区农村信用社为解决农户的实际困难，实行农户联保贷款，有效地缓解了农户抵押担保手续繁琐、费用高等问题，因农户联保贷款的额度比小额信用贷款放宽许多，它依靠联保小组成员的互助作用，使贷款变得借偿便利，在一定程度上适应和推动了农户经营规模化和产业化发展的需要。由于联保贷款户们的偿债责任联系在一起，各自的利益也就捆在了一起，互相之间加强了监督，无形之中为贷款管理增加了一层监督力量，在为农户提供联保贷款的同时，农村信用社本身也收到了良好的经济效益和社会效益。多年来，秦州区信用社全体职工积极同乡、村党政部门人员进行沟通，搞好宣传，使农户积极主动参与联保组织。经过认真审核，严格办贷手续，确保资金放得出、收得回，从而使秦州区农村信用社走上了一条农户联保贷款的良性循环之路。

教育贷款。生源地国家助学贷款是省委、省政府2007年要重点办好的涉及民生问题的12件实事之一，是落实国家助学贷款政策，积极支持甘肃籍贫困家庭学生顺利完成学业所做出的一项重要举措，同时也是合作银行继续做好弱势群体金融服务工作的新任务和新要求。为此，我行积极响应，为了确保我市被本、专科院校录取的部分困难学生圆大学之梦，积极筹措资金，救助这些寒门学子。经过本人申请，办事处、村委会、民政、教育部门的详细调查了解和审核，截至2007年年底已对国家计划内统招的本、专科的贫困大学生发放生源地国家助学贷款72笔，金额42万元，帮助这些城市低保户、农村贫困户的莘莘学子实现大学梦。

下岗职工再贷款。为贯彻落实《天水市人民政府关于进一步加强就业再就业工作的实施意见》，进一步推进再就业小额担保贷款工作，加大对符合贷款条件的下岗失业人员创业的信贷支持，我们在具体操作中简化贷款手续，优惠贷款利率，由担保公司担保，积极支持下岗失业人员创业再就业的项目，全力为下岗失业人员再就业搭建平台。截至2007年年末已发放下岗失业人员担保贷款32笔，金额115万元，有效的缓解了下岗失业人员再就业的问题。

通过多年的不懈努力，我行在服务方式上以小额农贷为依托，全力打造几大品牌业务，极大的方便了农户，有效的满足了农民生产、生活的资金需求，基本上解决了当地农民贷款难的问题。截至目前，与我行有贷款关系的农户占到总农户的86%，至2007年底，农业贷款余额达到10.78亿元，比2000年初增加10.29亿元，年均增长147%；农业贷款比重由22%增长到73%，农户贷款覆盖面由42%增长到86%，农户信用贷款由最高的0.3万元增长到1万元，农户户均贷款由0.05万元增长到0.2万元，农民人均纯收入也从2000年的1042元增长到目前的1954元，增长了188%，实现了我区农民从温饱——脱贫——部分富裕的“三级跳”。

不遗余力 支持非公发展

2002年，针对中小企业贷款有效抵押难、担保难的问题，秦州区农信社积极进行微小企业信用贷款和小企业联保贷款的试点。新农村建设全面展开后，秦州区农信社切实加大农业产业化、农村工业化和城镇化支农投入，紧紧围绕“助推非公有制经济，充当产业孵化器”这一总方针，以发展地方经济为己任，重点为个体私营企业服务。

通过建立健全中小企业经济档案，适当简化贷款手续、积极探索支持中小非公企业的贷款管理办法、担保机制和风险风范机制，并先后出台了《非公企业信用评级制度》、《中小企业授信贷款管理办法》、《微小企业联保贷款管理办法》等一系列办法和制度，及时掌握非公企业发展状况，了解非公企业对金融服务的主要需要，搭建银企合作平台。

近五年来，秦州区农信社共为36个农业产业的龙头企业、农副产品加工企业和2000多家个体工商户提供信贷资金10.9亿元，有效缓解了中小企业融资难的问题，填补了个体工商业主无金融服务的空白。准确的市场定位，不仅充分发挥了农村信用社在支持“三农”和区域经济发展中的主导作用，而且极大的促进了农村信用社自身的发展和经营效益的提高。目前秦州区农信社与515户中小企业建立了信贷关系，非公贷款余额3.78亿元，比2000年初增加3.18亿元，年均增幅45%。

在农业产业化进程中，秦州区农信社充分发挥信贷支农的主渠道作用和信贷资金的导向作用，通过扶持农业龙头企业，实现了农副产品从“农民田头”到“企业龙头”再到“外输码头”这一链条的深入发展。围绕主导产业，加快专业村、示范村建设的步伐，形成“一乡一业、一村一品”的产业化格局。在支持对象上，积极支持农业产业结构调整，不断调整信贷结构，信贷资金向优势和支柱产业倾斜，向发展优质、特色农产品基地倾斜，坚持高效益型农业、中小民营企业和“公司+基地+农户”型的农业产业化发展模式，提高信贷资金的经营效益和社会效益。近五年来支持优势农产品产业带建设，发放贷款  万元，夯实了农业产业化经营基础；支持开发订单农业，发放贷款4.6亿元，有效发挥了农业产业化的发展壮大；支持农副产品物流企业，发放贷款8.9亿元，完善了农业产业化的市场配置能力；支持农字号民营企业发放贷款10.5亿元，确保农资产品加大和农资生产供应。

近些年来秦州区农信社积极参与农村城镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房等基础设施建设，相继给娘娘坝、皂郊、汪川、牡丹、天水镇等发放贷款431万元，支持小城镇建设，改善农村生态环境和居住环境，促进农村的和谐发展；按照城郊龙头型、河谷川道基地型、边远山区农户型的多元化饲养模式发展，积极支持玉泉、皂郊、娘娘坝等乡镇发展奶牛养殖专业村，扶持发展优质高产奶牛，建成城郊奶牛基地，累计发放贷款53户，金额276万元，养殖奶牛231头；积极发放贷款400万元支持太京镇天水华康果蔬有限责任公司租赁土地7.8亩，建设储藏量1000多吨的果品气调库一座，解决了太京藉河川区10村的果品储藏难问题，还建设了面积达30亩的果品、蔬菜交易市场，有效的带动了果品业的发展，取得了良好的经济效益。

加快改革 提高经营效益

随着农村信用社管理体制改革的深入发展，在新时期秦州农村信用社经营管理运行中，我们始终保持眼睛向内，立足挖潜，强化整章建制、强化内控、突出人本和塑造文化四项管理工作，通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”，全面提高经营效益。

在整章建制上，按照“操作有标准、办事有授权、风险有监控、工作有检查、违规有处罚”的原则，根据合作银行新的运营机制和业务创新水平，对原有规章制度进行了二次评价和进一步整合，并以正式文件的形式下发了规章制度和管理办法，并汇编成册，发放到每个员工手中，保证了管理的连续性和风险的可控性。

在强化内控上，突出把贷款五级分类工作贯穿于信贷管理全过程，定期更新客户档案资料，充实贷后检查记录，并充分运用财务分析、非财务分析、担保分析和现金流量四大工具，真实、准确地反映各类贷款在各个时期的风险点。按照新体制运行的需要和风险防范的需要，实行主办会计总行统一委派制，提高会计规范化水平。扎实抓好案件专项治理工作，对照制度和流程的要求，加大重要环节风险排查力度，定期不定期地采取自查、常规检查、突击检查以及通过监控录像非现场检查方式，确保不留死角和隐患，提高了防范和预警风险的能力。全面抓好审计稽核工作，建立稽核人员行为定期考评制度，促进稽核人员业务能力的全面提升和稽核质量的提升。

在突出人本上，建立全员绩效挂钩机制，以绩效促进收入合理分配，推行客户经理制和柜员制，充分激发每一位员工工作的积极性和主动性。进一步加快内部人事制度改革，推行轮岗制，实行“双向”选择制，内勤定期换岗，外勤定期换片，给优秀员工提供了展示才能的机会。建立任期目标制，加强绩效管理，实施末位淘汰。

在塑造文化上，大力推行合行文化、积极开展教育培训，全面加强企业文化建设，积极营造良好的企业环境。积极推行员工培训教育工程，从合规理念、业务技能、思想政治等方面入手，先后邀请了金融业专家、领导对全体员工专题讲座。加强银行内部网络建设，把内网作为传播企业文化的重要载体，传递最新动态，展示企业风采，并将其作为沟通交流的渠道，广泛听取客户和员工对银行服务工作的意见和建议，促进了工作的开展。以创建“文明单位”、“青年文明号”、“基层满意站”等活动为抓手，积极开展争先创优活动，不断增强了员工的荣誉感和企业的凝聚力。

改革十年来，秦州区农信社各项业务得到快速发展，自身效益不断提高。截至目前，拥有营业网点43个，从业人员353人，资产总额达到31.7亿元；股本金达到4832万元；所有者权益7234万元；专项拨备6287万元；各项存款余额18.7亿元，各项贷款余额14.1亿元；存、贷款增量分别是10年前的10.3倍和9.7倍，规模名列全省信合系统前列。2007年10月，我行完成了全区43家网点并网上线工作，实现业务通存通兑的历史性突破。

10年来，全区农信社上缴税金累计达到1695万元，累计实现利润885万元。2007年实现各项业务收入12589万元，各项业务支出11943万元，盈余金额646万元，完成利润计划的108%，资本充足率为14%,存贷占比75%。实现了支农和自身发展的“双赢”，为支持地方建设，回馈社会尽到了责任和义务。

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。勇于迎接挑战的秦州农信人将以秦州农村合作银行的成立为新的开始，满载着50年的风雨与收获，踏上新的征程。重组新生的天水秦州农村合作银行，新牌子、新体制、新机制，却秉承了原农村信用合作社服务“三农” 的经营理念，积极顺应金融改革和开放的时代潮流，站在历史的新起点，力求金融服务品种更加丰富、服务手段更加多样、服务方式更加便捷、服务功能更加完备，坚定不移的履行好面向“三农”的历史使命，在服务“三农”、支持地方经济发展中取得更加优异的业绩!