启东市农村信用合作联社从2000年4月开始发放农户小额信用贷款和农户联保贷款，到现在已经整整6年。为了了解农户贷款的运行情况，总结农户贷款经验教训，更好地做好支农工作，近期，我们对该联社农户小额信用贷款和农户联保贷款进行专题调查。调查采取全面调查与抽样调查结合、实地调查与问卷调查相结合的方式。现将调查情况报告如下。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

一、农户贷款运行总体情况

启东联社的农户小额信用贷款和农户联保贷款从发放到现在，主要经历了三个发展阶段：2000年为起步阶段，2001－2003年为快速发展阶段，2004－2007年为清理规范阶段。具体数据见下表： 

                             农户小额信用贷款统计表　(一)    　   单位：万元　%

类别 年份	累放金额	累收金额	贷款余额	增长率 %	收回率 %	以贷还贷率　%	不良余额	不良率 %
2000	－	－	655	－	－	－	5	0.8
2001	6468	2340	4783	630.2	38	62	51	1.0
2002	14892	10232	9443	97.4	38	62	141	1.5
2003	12456	13106	8793	－6.9	31	69	200	2.3
2004	7520	9735	6578	－25.2	30	70	261	4.0
2005	2600	3967	5211	－20.8	25	75	316	6.0
2006	1587	3127	3671	－29.5	31	69	386	10.5
2007.3	325	803	3193	－13.0	33	67	369	11.6

                农户联保贷款统计表（二） 　　　    单位：万元　　%

类别 年份	累放金额	累收金额	贷款余额	增长率 %	收回率 %	以贷还贷率　%	不良余额	不良率 %
2000	－	－	6254	－	－	－	23	0.4
2001	24501	14593	16162	158.4	42	58	399	2.5
2002	55146	35142	36166	123.8	33	67	719	2.0
2003	66628	59548	43246	19.6	29	71	1236	2.9
2004	43929	48643	38532	－10.9	28	72	2454	6.4
2005	9415	15017	32930	－14.5	23	77	4044	12.3
2006	5791	12568	26153	－20.6	25	75	5150	19.7
2007.3	1552	3503	24202	－7.5	25	75	4940	20.4

从上述启东市农户小额信用贷款和农户联保贷款统计情况来看，呈现四大明显的特征：一是两种贷款的每年的发放数量和贷款余额呈下抛物线态势；二是农户不良贷款绝对额和占比逐年递增，说明农户不良贷款清理难度大，同时出现前清后冒现象。三是农户贷款到期收回率低，以贷还贷比例比较高，六至八成的贷户贷款到期后无法归还，需要以贷还贷，实质上是延长贷款期限。四是农户贷款累收累放笔数多，工作量大。2001－2006年六年共计72个月，全市35个信用社共计累放农户小额信用贷款45523万元，累收42507万元，以每笔小额贷款5000元计算，平均每个社每月收回和发放小额信用贷款70笔；六年间累计发放农户联保贷款205410万元，累计收回185547万元，联保贷款每户以2万元计算，平均每个社每月收回和发放农户联保贷款78笔。如果再加上其他自然人贷款品种，如房屋、车船抵押贷款、个人保证贷款、消费贷款、大学生助学贷款等，以及大量的公司类贷款，信贷员和主任的工作量是可想而知的。

二、原因剖析

农户小额信用贷款和农户联保贷款是为解决农民贷款难而推出的贷款品种，由于贷款门槛比较低，办贷程序简单，因而受到农民兄弟的欢迎。但是该联社为何从2003年以来，这两种农户贷款出现负增长呢？农户贷款的风险为何不断显现？基层信用社为何缺乏发放农户贷款的积极性呢？带着这些问题，我们调查组的人员深入基层信用社，与信用社主任和信贷员展开充分的交流，发现大概有以下几方面的原因：

1、农户贷款发放规模和发放速度呈倒“U”型的原因剖析

首先，该联社在农户贷款管理上存在先发展后规范，先失范后治理的倾向。2001－2002年，在没有取得发放和管理农户贷款经验的基础上，农户贷款就迅猛增长。到2003年农户贷款规模达到高峰。但是由于农户贷款面广量大、户数多，信贷员人手少，管理经验不足，管理显得力不从心。目前该联社贷款户数为27811笔，其中农户自然人贷款25867笔，是同等规模联社贷款笔数的2－3倍。全市信贷员173名，其中从事农户等自然人贷款的信贷员104名，平均每个信贷员管理贷款248笔自然人贷款。如果按照农户贷款规范化管理的要求，每笔贷款必须双人调查、建立和定期更新农户经济档案、贷时审查、审批、贷后检查、到期催收，投入的管理成本比较大。根据启东的特点，借款自然人流动性特别大，借得贷款后大多数到外地经营，给贷款到期催收或办理展期手续带来很大困难。这也是导致联保贷款在办理以贷还贷手续时冒名签字比较多的原因之一。

其次，近年来责任追究力度的不断加大，激励机制不到位，基层信用社的主任和信贷员普遍缺乏发放农户小额信用贷款和农户联保贷款的动力，两种贷款以清收压缩为主，新增农户贷款的积极性不高。2000年以来，先后有海复、北新、聚南、久隆、南阳、万安、王鲍等信用社的20多名信贷员因发放农户贷款出了问题而下岗清收或受行政处分，这些信用社的原主任也因对农户贷款管理不力而受到撤职、下岗清收、行政处分、直至开除。这些深刻的教训给其他信用社主任和信贷员肯定起到警示和威慑作用，同时也会产生一些负面影响，如产生一些恐贷惜贷心理。同时在激励机制方面还不完善，职工的收入还没有完全与工作业绩挂钩，存在放多放少、管好管差一个样的现象。

再次，农户贷款经营成本高，利润率低，甚至亏本。以小额信用贷款为例，每笔小额贷款最高为5000元，半年所能产生的利差收入为137.7元，扣除利息收入的3%作为营业税上缴，所能产生的效益微乎其微；而投入的人力成本则比较大，从建立农户经济档案、双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，除纸张、水电等办公成本外，光人力成本就200元。所以发放小额贷款实质上是亏本的买卖。但在2000－2002年，因为有无息再贷款的支持（当时人民银行无息再贷款的数量与信用社的农户贷款发放数量相挂钩），所以有扩张农户贷款的冲动，现在早已取消了无息再贷款与农户贷款挂钩的政策，信用社当然缺乏发放小额农户贷款的积极性。

第四，农户贷款相对风险比较高，一旦形成不良，依法追偿难度大，诉讼成本高，执结率低。农户贷款是基于农户信誉而发放的贷款，与资产抵押类贷款比，风险相对较高。农户贷款客观上存在较大的经营风险，如养殖业和种植业既要面临市场风险和生产管理上的风险，同时又要经受自然灾害的考验。如久隆镇的一个养猪大户沈启斌，海复镇养羊户顾亚萍，原先都是劳动模范，讲信用，肯吃苦，但都因为遭受自然灾害或养殖经验不足而经营失败，导致无力偿还贷款。另一方面，农户贷款诉讼成本高，执结率低，执行效果差。从2001－2005年，该联社农户联保贷款起诉476起，标的717万元，收回本金和重新落实债务的221万元，占标的额的29%，说明农户联保不良贷款中，近七成无法收回。2005年起诉237笔，标的457万元，实际只收回80万元。联保贷款的重灾区海复信用社2006年起诉123笔，实际执行到位的只有53万元，还不够支付诉讼费用。目前信用社在清理农户联保不良贷款上处于两难境地，不起诉，贷款将失去诉讼时效；起诉的话，信用社要垫付诉讼费和执行费，但多数债务人无履行还债的能力，真是“赔了夫人又折兵”。

2、农户不良贷款余额和占比逐年递增的原因剖析